Le guide indépendant des agents publics : mutuelle, prévoyance, crédit, retraite
État, territoriale, hospitalière, contractuels, retraités : Fonctionnaires.com explique ce que la réforme PSC change pour vous, versant par versant — et, quand vous avez le choix, vous aide à comparer les contrats accessibles à votre statut. Sans être une mutuelle, une banque, ni un service de l’administration.
Site indépendant, non affilié à l’administration. Fonctionnaires.com est édité par EJB SAS, une société privée. Le guide est gratuit ; certains partenaires nous rémunèrent lorsque vous les contactez via nos formulaires, sans effet sur nos analyses ni sur l’ordre des contenus. Comment nous sommes rémunérés
Par où commencer ? Choisissez votre situation
La réforme PSC n’a pas le même effet selon votre versant et votre statut. Commencez par le vôtre.
Contrat collectif à adhésion obligatoire, ministère par ministère, dernières bascules en mai 2026. Dispense, sortie, surcomplémentaire : vos options.
Lire ma situation →Participation employeur obligatoire depuis le 1er janvier 2026. Contrat labellisé ou convention de participation : ce que ça change pour vous.
Lire ma situation →Réforme reportée au 1er janvier 2027. Le versant où il est encore temps de comprendre, puis de comparer, avant la bascule.
Me préparer →Une couverture qui dépend de votre versant, de votre employeur et de votre contrat. On démêle ce qui s’applique à vous.
Lire ma situation →Fin de la participation employeur, cotisation qui augmente avec l’âge : garder le contrat collectif ou passer en individuel ?
Garder ou changer ? →Où en est la réforme PSC ?
La protection sociale complémentaire des agents publics change de modèle entre 2025 et 2027. État des lieux au 30 août 2026.
État
2025 → mai 2026Contrats collectifs à adhésion obligatoire, un organisme retenu par ministère (Éducation nationale : MGEN, en mai 2026). L’employeur finance 50 % de la cotisation d’équilibre.
Vous êtes basculé : dispense, sortie, surcomplémentaire →Territoriale
1er janv. 2025 · 1er janv. 2026Participation employeur obligatoire : prévoyance depuis 2025 (au moins 7 €/mois), santé depuis 2026 (au moins 15 €/mois). Contrat labellisé, que vous choisissez, ou convention de participation, choisie par la collectivité.
Labellisation ou convention : quelle différence ? →Hospitalière
1er janvier 2027Bascule reportée au 1er janvier 2027, voire 2028 selon les établissements. Les modalités se précisent par décret : c’est maintenant qu’il faut faire le point sur sa couverture.
Préparer la PSC hospitalière →Retraités et contractuels obéissent à des règles à part : retraités · contractuels · calendrier complet par ministère
Ce que la réforme change, versant par versant
Avant de regarder un seul tarif, vérifiez le mécanisme qui s’applique à vous : il décide de votre liberté de choix et de la participation de votre employeur.
| Situation | Mécanisme | Participation employeur | Liberté de choix | Où en est-on ? |
|---|---|---|---|---|
| État | Contrat collectif à adhésion obligatoire, un organisme par ministère | 50 % de la cotisation d’équilibre | Non, sauf cas de dispense ; surcomplémentaire libre | Déployé (dernières bascules : mai 2026) |
| Territoriale | Contrat labellisé (choix individuel) ou convention de participation (collectif) | Santé : au moins 15 €/mois depuis le 01/01/2026 · Prévoyance : au moins 7 €/mois depuis le 01/01/2025 | Oui en labellisation ; encadrée en convention | En vigueur |
| Hospitalière | Participation sur un contrat éligible, modalités fixées par décret | Prévue | À préciser | Reporté au 01/01/2027 (2028 pour certains établissements) |
| Retraités | Adhésion facultative au contrat collectif ou contrat individuel | Aucune | Oui | Cotisation qui augmente avec l’âge, plafonnée dans l’État |
| Contractuels | Selon le versant et l’employeur | Selon le versant | Selon le mécanisme | Lire mon cas → |
💡 À retenir : en convention de participation ou en contrat collectif, la question n’est plus « quelle mutuelle ? » mais « quelle prévoyance en complément ? » — c’est là que se joue le maintien de votre salaire en cas d’arrêt long.
Sources : ordonnance n° 2021-175 du 17 février 2021 ; décret n° 2022-581 du 20 avril 2022 ; accord interministériel du 26 janvier 2022 ; accord territorial du 11 juillet 2023. Dernière mise à jour : 30 août 2026.
Comment ça marche ?
D’abord comprendre, ensuite vérifier, et comparer seulement si vous avez le choix.
Lisez ce qui s’applique à votre versant
État, territoriale, hospitalière, contractuel ou retraité : le mécanisme, la participation employeur, les dates et les cas particuliers.
Vérifiez vos droits
Le parcours « Faire le point » vous dit si vous avez le choix de votre contrat, si votre employeur participe, et si un cas de dispense vous concerne.
Comparez, seulement si vous avez le choix
Contrat labellisé, retraité, contractuel, prévoyance en complément : les offres accessibles à votre profil, puis la mise en relation avec les partenaires. Fonctionnaires.com explique ; il ne conseille pas et ne vend aucun contrat.
Ce que le guide couvre
Toute la finance personnelle du statut, du bulletin de paie à la pension — et la comparaison, là où vous avez le choix.
Mutuelle santé
Le cœur du guide : la complémentaire santé selon votre versant et votre statut.
- ✓Contrats labellisés (territoriale)
- ✓Contrat collectif et dispenses (État)
- ✓Se préparer à 2027 (hospitalière)
- ✓Retraités et contractuels
Prévoyance
Le risque n°1 du statut : le passage à demi-traitement en cas d’arrêt long.
- ✓Maintien de salaire
- ✓Congé maladie : 90 % pendant 3 mois, puis 50 %
- ✓Invalidité, décès
- ✓Prévoyance labellisée territoriale
Réforme PSC
Le guide de l’après-réforme, versant par versant, ministère par ministère.
- ✓Calendrier par ministère
- ✓Labellisation ou convention de participation
- ✓Participation employeur
- ✓Dispense et surcomplémentaire
Crédit & assurances
Prêt immobilier, conso, rachat de crédits, et vos assurances auto et habitation.
- ✓Caution mutuelle ou hypothèque
- ✓CASDEN ou BFM
- ✓Rachat de crédits
- ✓GMF ou MAIF
Retraite & épargne
Calculer, anticiper, compléter sa pension.
- ✓Pension SRE ou CNRACL
- ✓Âge de départ et décote
- ✓Rachat de trimestres
- ✓PER ou Préfon
Salaire & carrière
Comprendre son bulletin de paie et anticiper sa rémunération.
- ✓Grilles indiciaires
- ✓Point d’indice
- ✓Simulateur de salaire net
- ✓Guides pratiques
Marques citées à titre d’information et de comparaison, sans logo ni partenariat exclusif. Aucun organisme ne finance ce site.
Pourquoi un guide dédié aux agents publics ?
Parce que ni les mutuelles affinitaires, ni les banques, ni les comparateurs généralistes n’expliquent le statut, versant par versant.
Qui écrit ici, et comment
Un guide sur votre argent se juge sur ses sources et sa transparence. Voici les nôtres.
Un regard d’analyste, pas de vendeur
Les analyses sont supervisées par un CFA charterholder. Aucune mutuelle, aucune banque, aucune administration derrière le site.
Des sources et des dates
Chaque page cite ses textes (Légifrance, DGAFP, CNRACL, SRE) et affiche sa date de mise à jour. Le calendrier PSC bouge ; nos pages aussi.
Une rémunération annoncée
Gratuit pour vous. Certains partenaires nous rémunèrent lors d’une mise en relation ; le détail est public sur la page Indépendance.
Tout savoir sur l’argent des agents publics
Pourquoi une mutuelle « fonction publique » ?
Jusqu’à la réforme PSC, les agents publics n’avaient pas l’équivalent de la mutuelle d’entreprise obligatoire du privé : chacun souscrivait seul, le plus souvent auprès d’une mutuelle affinitaire de son ministère ou de son versant (MGEN, MNT, MNH, Intériale…). La réforme PSC généralise la participation de l’employeur, mais avec un mécanisme différent selon le versant : contrat collectif obligatoire dans l’État, contrat labellisé ou convention de participation dans la territoriale, calendrier reporté dans l’hospitalière. D’où la première question à se poser : quel mécanisme s’applique à moi ?
Deuxième particularité du statut : la prévoyance. Votre rémunération repose sur un traitement indiciaire, et vos garanties en cas d’arrêt (maintien de traitement, invalidité) suivent des règles statutaires que les contrats du privé ne couvrent pas. C’est pour cela que les mutuelles affinitaires vendent santé et prévoyance ensemble, et que le guide les traite ensemble. Lire le guide mutuelle →
Labellisation ou convention de participation ?
Dans la territoriale, la collectivité choisit l’une des deux voies. En labellisation, vous choisissez librement un contrat labellisé et touchez la participation employeur quel que soit l’organisme. En convention de participation, la collectivité (souvent via son centre de gestion) sélectionne un organisme ; la participation n’est versée que sur ce contrat, et l’adhésion peut être rendue obligatoire. Le premier cas appelle une comparaison de mutuelles ; le second, une réflexion sur la prévoyance et les éventuels compléments. Le détail des deux mécanismes →
Que devient ma mutuelle à la retraite ?
À la retraite, la participation de l’employeur s’arrête. Vous pouvez en général rester sur le contrat collectif à titre facultatif, avec une cotisation plafonnée dans l’État, ou basculer sur un contrat individuel. Dans les deux cas, la cotisation augmente avec l’âge : c’est avant le départ qu’il faut comparer, pas après le premier appel de cotisation. Retraité de la fonction publique : garder ou changer ? →
Prévoyance : le vrai risque, c’est le demi-traitement
En congé de maladie ordinaire, un fonctionnaire perçoit 90 % de son traitement pendant trois mois (depuis le 1er mars 2025), puis 50 % pendant neuf mois. Les congés de longue maladie et de longue durée ont leurs propres règles, et une partie des primes peut être suspendue. Un contrat de maintien de salaire comble cet écart ; dans la territoriale, l’employeur y participe désormais à hauteur d’au moins 7 € par mois. Comment fonctionne le maintien de salaire →
Crédit : la caution plutôt que l’hypothèque
La stabilité du statut ouvre l’accès à des cautions plutôt qu’à une hypothèque : moins de frais à la signature, pas de mainlevée à la revente. Les banques affinitaires (CASDEN, BFM) proposent des offres réservées aux agents publics ; elles ne sont pas toujours les plus compétitives sur le taux, et méritent d’être comparées avec une banque généraliste ou un courtier. Prêt immobilier fonctionnaire : caution ou hypothèque ? →
Retraite : SRE ou CNRACL
Les fonctionnaires de l’État relèvent du Service des retraites de l’État (SRE), les territoriaux et les hospitaliers de la CNRACL. La pension de base se calcule sur le traitement indiciaire des six derniers mois, à hauteur de 75 % pour une carrière complète, au prorata sinon ; les primes ne comptent que via le régime additionnel (RAFP). Le rachat de trimestres, le PER ou la Préfon servent à combler l’écart entre le dernier salaire et la pension. Calculer ma pension →
Questions fréquentes
Les réponses aux questions que se posent le plus souvent les agents publics.
La mutuelle est-elle obligatoire pour les fonctionnaires ?
Dans l’État, oui : chaque ministère a retenu un contrat collectif à adhésion obligatoire, sauf cas de dispense. Dans la territoriale, l’adhésion n’est obligatoire que si votre collectivité a choisi une convention de participation avec adhésion obligatoire ; en labellisation, vous restez libre. Dans l’hospitalière, la bascule est reportée au 1er janvier 2027.
Puis-je garder ma MGEN (ou ma mutuelle actuelle) ?
Si votre ministère a retenu votre organisme actuel, vous êtes basculé sur le contrat collectif. Sinon, vous devez résilier votre contrat individuel et rejoindre l’organisme retenu, sauf si vous entrez dans un cas de dispense. Dans la territoriale en labellisation, vous gardez votre contrat s’il est labellisé. Les cas de dispense →
Qu’est-ce qu’une mutuelle labellisée ?
Un contrat santé ou prévoyance qui a obtenu le label prévu par la réglementation territoriale. Adhérer à un contrat labellisé ouvre droit à la participation de votre collectivité, quel que soit l’organisme. Liste et comparatif des contrats labellisés →
Combien mon employeur participe-t-il ?
Dans l’État, 50 % de la cotisation d’équilibre du contrat collectif. Dans la territoriale, au moins 15 € par mois pour la santé (depuis le 1er janvier 2026) et au moins 7 € par mois pour la prévoyance (depuis le 1er janvier 2025). Dans l’hospitalière, les modalités s’appliqueront à partir de 2027. Le détail des montants →
Que se passe-t-il à la retraite ?
La participation employeur s’arrête. Vous pouvez en général rester sur le contrat collectif à titre facultatif, avec une cotisation plafonnée dans l’État, ou choisir un contrat individuel. La cotisation augmentant avec l’âge, comparez avant votre départ. Mutuelle retraité fonction publique →
Contractuel : ai-je droit à la participation employeur ?
La réforme PSC vise les agents publics, contractuels compris, mais les conditions varient selon le versant, l’employeur et la nature du contrat. Dans l’État, vous relevez en principe du contrat collectif de votre ministère ; dans la territoriale, la participation dépend du mécanisme retenu par votre collectivité. Lire mon cas →
Fonctionnaires.com est-il un site officiel ?
Non. Fonctionnaires.com est un guide indépendant, édité par EJB SAS, société privée sans lien avec l’administration, les mutuelles ou les banques citées. Pour vos démarches officielles, adressez-vous à votre employeur, à la DGAFP, au SRE ou à la CNRACL.
Comment le site est-il rémunéré ?
Le guide est gratuit et sans engagement. Certains partenaires nous rémunèrent lorsque vous les contactez via nos formulaires. Cette rémunération n’influence ni nos analyses ni l’ordre des contenus, et vos données ne sont transmises qu’aux partenaires que vous choisissez de contacter, conformément au RGPD. Notre page Indépendance →
Faites le point sur votre situation en 2 minutes
Versant, statut, droits PSC : le parcours vous dit ce qui s’applique à vous, et vous aide à comparer seulement si vous avez le choix.
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